היתרונות בקרן השתלמות

בתי השקעות רבים מציעים לנו את קרנות ההשתלמות כמוצר הפיננסי הלוהט בשוק. קרן השתלמות מציעה יתרונות אדירים עבור השכיר, המעסיק, והעצמאי, מתוקף היותה פטורה ממס וידידותית למשתמש. כתכנית חיסכון לטווח בינוני, קרן ההשתלמות היא הבחירה הכדאית ביותר.

קרן השתלמות היא קרן חיסכון לטווח בינוני, לתקופה של 6 שנים, כאשר ישנה אפשרות לשכיר להוציא את כספי הקרן לאחר 3 שנים, לצורך השתלמות מקצועית בלבד. לאחר 6 שנים של השקעה בקרן ההשתלמות הסכום שנצבר יכול לשמש לכל מטרה על ידי מחזיק הקרן.  בנקים, חברות ביטוח, ובתי השקעות רבים מציעים את אופצית קרנות ההשתלמות כפתרון יעיל עבור המעסיק, השכיר, והעצמאי. הסכום החודשי שיעביר שכיר לקרן ההשתלמות הוא 2.5% מהשכר, כשהמעסיק מוסיף 7.5%. כך הסכום שנצבר מדי חודש שווה ערך ל - 10% מהמשכורת. אם המשכורת שלך היא 7000 ש"ח, אזי 700 יופרשו לקרן ההשתלמות כל חודש, ובתקופה של 6 שנים, הסכום יגיע ל – 50,400 ש"ח.

בתי השקעות שונים מציעים מגוון של קרנות השתלמות היכולות להניב תשואה נוספת למחזיק הקרן: (1) קרן השתלמות מנייתית בה הקרן משקיעה לפחות 50% במניות ואופציות, והשאר באג"ח שקלי או במק"ם ופקדונות (2) קרן השתלמות אג"ח בה הקרן משקיעה לפחות 50% באגרות חוב מסוגים שונים (3) קרן השתלמות מט"ח בה הקרן משקיעה לפחות 75% מנכסיה במטבע חוץ (4) קרן השתלמות גמישה בה הקרן משקיעה בכל סוגי ההשקעות תוך כדי מעבר דינמי בין השקעות בנכסים פיננסיים שונים. קרן השתלמות גמישה מוצעת לרוב על ידי בתי השקעות פרטיים ומקצועיים ולא על ידי הבנקים וחברות הביטוח.

אם כן, כעת נסקור את היתרונות של קרן ההשתלמות עבור כל אחד מהגורמים בשוק העבודה הישראלי – המעסיק, השכיר, והעצמאי.

יתרונות קרנות השתלמות עבור המעסיק – 

1. יצירת נכס פיננסי עבור השכיר, שעל פי שוויו יוכל לקבל הלוואות מהבנק במקרה הצורך. כך המעסיק גורם לשכיר ללוות כספים מהבנק ולא ממנו. 
2. חיסכון בהוצאות השוטפות על כל שכיר, כגון ביטוח לאומי והטבות סוציאליות.
3. הוצאה מוכרת לצורכי מס.
4. תיגמול העובדים והערכה כלפיהם – מהווה חלק מכלל ההטבות הניתנות לשכיר במקום העבודה.

יתרונות קרנות השתלמות עבור העצמאי – 

1. קרן ההשתלמות מוכרת לצרכי מס.
2. הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות יכול לשמש לכל מטרה, על פי קביעתו הפרטית של העצמאי או בעל העסק.  

יתרונות קרנות השתלמות עבור השכיר – 

1. פיצוי כספי נוסף למשכורת. כל שקל שמועבר לקרן ההשתלמות הוא פטור ממס, בעוד שכל שקל שנוסף למשכורת, חל עליו ניכוי מס.
2. יצירת נכס פיננסי שיכול לשמש בסיס למימון מקצועי כעבור שלוש שנים, או לכל מטרה אחרת בתום שש שנים. 
3. מאפשר קבלת הלוואות גישור על ידי הבנקים על סמך ערך קרן ההשתלמות.
4. פטור ממס שוק ההון על רווחים ריאליים גם על הצבירה וגם על ההפקדות בכפוף לתקרת ההפקדה המוכרת.

קרן השתלמות נהפכה בשנים האחרונות למוצר פיננסי לוהט. על כל שכיר לדרוש קרן השתלמות ממעסיקו, ודאי נוכח העובדה שגם המעסיק מרוויח מקרנות ההשתלמות של עובדיו. על מנת למקסם את הפוטינציאל הגלום בקרנות השתלמות מומלץ לבחור בית השקעות המציע תכנית השקעה אטרקטיבית. אם כן, בפגישת השכר הבאה שלכם עם הבוס, תדרשו קרן השתלמות פטורה ממס, ולא תוספת למשכורת ש – 50% ממנה ינוכו במס הכנסה. בתכנון פיננסי לטווח ארוך, קרן השתלמות היא פלוס אדיר שחובה להנות מיתרונותיו הניכרים במשק העבודה הישראלי.

מתי כדאי לפתוח קופת גמל

אנשים רבים שואלים את עצמם מהי קופת גמל, מה ההבדל בינה לבין אפיקי חיסכון והשקעה אחרים והאם ניתן לפדות את כספי קופת הגמל רק בעת פרישה לגמלאות. במאמר זה נגולל אודות קופות הגמל, יתרונותיהן ומתי כדאי להתחיל ולחסוך באמצעותן.

קופת גמל- כרטיס הביקור

קופת גמל היא נתיב חסכון לטווח הארוך. הפקדה לקופה זו משמע הפקדה לאפיק פנסיוני ממנו ניתן למשוך את כספי החיסכון ללא קנסות רק בעת הגעה לגיל הפרישה. עד שנת 2008 ניתן היה לבצע הפקדות לקופת גמל לתגמולים ולמשוך את כל ההון בגיל הפרישה. משנת 2008 משלמים את הכספים כקצבה חודשית וזאת על פי חוק. בנוסף, יש סוגים נוספים של קופות גמל, אם הכוונה היא אל קופה לפיצויים בה המעסיק מפקיד כספים שישולמו כפיצויי פיטורין לעובדיו, קופת גמל לדמי מחלה ועוד. כל אדם שמפקיד לקופת הגמל נקרא עמית ולכל עמית יש חשבון נפרד, בו נרשמים כל הנתונים אודות המשיכות וההפקדות שלו לקופה והתשואות של הקופה.

פתיחת קופת גמל

במועד הפרישה כל הכספים שהופקדו בקופת הגמל מועברים לתוכנית חיסכון פנסיונית ומאותה תוכנית מעבירים לגמלאי קצבה מדי חודש בסכום נקוב. חשוב לדעת שאין שום כיסוי ביטוחי בקופת הגמל, אך בהחלט ניתן לחסוך לתקופת הפנסיה על ידי הפקדת כספים בקופת הגמל, לרכוש מיני כיסויים ביטוחיים ישירות אל מול חברות הביטוח (שמציעות ביטוחים אלו) וכמובן שאם בוחרים לשלב את השניים, קרוב לוודאי שאותו אדם יהיה זכאי להטבות מס על רכישת אותם ביטוחים.

אפיק חסכון בקופות גמל משמע הנאה מהטבות מס ולכן כדאי לפתוח קופת גמל בכל שלב בחיים. אפיק חיסכון בקופת גמל הוא אחד האפיקים המשתלמים ביותר וזאת משום שכשכירים אינכם נדרשים לשלם כל מס על הפקדות המעסיק לחסכון. דבר נוסף אותו חשוב לדעת הוא, שכיום יש אפשרות של הפקדת הכספים וניהול הכספים וזאת באמצעות קופת גמל אישית ובכך לחסוך בעלויות דמי הניהול. רבים בוחרים קופת גמל על קרן פנסיה, כי הם מאמינים שבחירה נכונה של מנהלי הקרן תוביל לתשואה גבוהה יותר מזו אותה הם יוכלו להשיג בקרן פנסיה. בנוסף, משלמים דמי ניהול רק על אותו הסכום שנצבר מדי שנה ולא על הפרמיה. נכון להיום משתלם לפתוח קופת גמל כמה שיותר מוקדם ולחסוך כמה שיותר כסף.

אם אתם מעוניינים בחיסכון של קופת גמל שיפדה רק בגיל הפרישה, משתלם לכם לפתוח קופת גמל חדשה. חשוב לדעת שאם תחליטו לפדות את הכסף טרם היציאה לגמלאות, תצטרכו לשלם קנס משמעותי על הסכום ולכן דבר זה אינו משתלם. בנוסף, אם אתם עצמאים או שאתם עובדים בעבודה נוספת בה המעסיק אינו משלם לכם עליה, תוכלו להתחיל ולהפקיד לחיסכון פנסיוני ולקבל הטבת מס.

כיצד תתכוננו היום לגיל הפרישה בזמן

הדרך הטובה ביותר להתכונן לגיל הפרישה היא לדאוג לפנסיה ולהכנסות קבועות המתאימות לרמת החיים הרצויה. פנסיונר מקבל פנסיית זקנה מקרן המשמשת אותו לאורך שנים. הפנסיה עצמה היא למעשה תשלומים חודשיים המשולמים על ידי הקרן לחשבונו של הפנסיונר. פנסיה יכולה גם לשמש נכים, שאירי מבוטחים או שאירי פנסיונרים.

ההבדלים העיקריים הם בין תנאי הפנסיה ואופי פוליסת הביטוח. כדאי להתכונן כבר היום לגיל הפרישה בעזרת תיאום פגישת ייעוץ עם אנשי מקצוע, בדיקת פוליסת הביטוח ובירור לגבי גובה התשלום החודשי. אין סיבה לחכות לפרישה על מנת לדאוג לדברים מן הסוג הזה ואפשר לנצל את השכר הקבוע לעדכון ושדרוג הפנסיה העתידית.

כל מה שצריך לדעת על קופת גמל

עוד דרך מצוינת ואטרקטיבית לדאוג היום לגיל הפרישה היא להשתמש בקופת גמל. זהו מכשיר חיסכון לטווח ארוך ובינוני עם יתרונות רבים. כל עמית בקופת גמל מחזיק בחשבון נפרד ויכול לעקוב אחר הפקדות, משיכות, רווח או הפסד על השקעה וכמובן דמי ניהול. כדאי היום להתכונן לפנסיה בעזרת התמקחות על דמי הניהול והשוואה בין ביצועי קופות גמל. בנוסף, תיקון לחוק של משרד האוצר קובע כי הפקדות לקופות גמל נועדו להקנות קצבה חודשית לכל החיים.

בשוק הפנסיוני יש שני מוצרים עיקריים המתייחסים לקופות גמל. המוצר הראשון הוא קופת גמל משלמת קצבה וקופת גמל לא משלמת קצבה. את כספי קופות הגמל שנצברו על ידי הפנסיונר עד שנת 2007 ניתן למשוך בגיל 60 עם פטור ממס ובמידה והוותק בקופה הוא מעל 5 שנים. משיכה של הכספים לפני תום תקופת החיסכון חייבת במס בשיעור גבוה של 35% ולכן היא אינה מומלצת. עם זאת, כספים שנצברו במרכיב הפיצויים אחרי חודש ינואר 2008 ניתנים למשיכה עם סיום יחסי ההעסקה, בעוד את כספי התגמולים ניתן למשוך בדרך של קצבה ולאחר העברתם לקופת גמל מתאימה. הקצבה הזו יכולה לממן את תקופת הפנסיה ולשמש כחלק מההכנסות החודשיות של המבוטחים.

האם משתלם לרכוש דירה?

קופות גמל, פנסיה וחסכונות הם חלק בלתי נפרד מסך כל המשאבים של אדם המתכנן פרישה בראש שקט. מנגד, יש גם אופציה של רכישת נכסי נדל"ן. דירות למכירה נחשבות אפיק השקעה אטרקטיבי המניב תשואה גבוהה. היתרון הוא רכישת נכס שיכול לשמש גם את הילדים והנכדים, אולם החיסרון הוא הצורך בהון עצמי גבוה. התשואה מהדירה לא ודאית ומשקיע המעוניין להשכיר אותה צריך גם לדאוג לחפש אחר שוכרים. זהו מסלול השקעה הדורש זמן ומאמץ מצד פנסיונרים ולכן הוא אינו מתאים לכולם.

לסיכום, תוכלו להתכונן לגיל הפרישה אם תפנו כבר היום את האנרגיות הדרושות להשוואה בין מסלולי השקעה וחיסכון. השתמשו בזכויות העומדות לרשותכם ובדקו את אופי קרן הפנסיה, קופות הגמל והמכשירים הפיננסיים.

האם ניתן וכדאי למשוך כספים מקופת הגמל במהלך החיסכון?

קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך ובינוני ומטבע הדברים היא אינה מיועדת למשיכת כספים באופן מיידי. יחד עם זאת, לכל עמית בקופת גמל יש חשבון נפרד והוא היחיד שמחליט מה לעשות איתו. בנוסף, תיקון לחוק של משרד האוצר קובע שבשוק הפנסיוני יפעלו שני מוצרים מקבילים: קופת גמל משלמת קצבה וקופת גמל לא משלמת קצבה.

הבדלים בין קופות גמל

כספים שנצברו בתוך קופת גמל עד שנת 2007 אפשר למשוך רק מגיל 60 ומעלה. במועד הזה הכספים יהיו פטורים במס כל עוד הותק הוא מעל 5 שנים. לחילופין, משיכה של הכספים שנחסכו עד השנה הזו לפני תום תקופת החיסכון גוררת חיוב במס בשיעור עצום של 35%. זהו תנאי שללא ספק מוכיח שלא כדאי למשוך את הכספים.

מנגד, כספים שנצברו לאחר חודש ינואר 2008 ומשויכים אל מרכיב הפיצויים ניתנים למשיכה בעת סיום יחסי ההעסקה, בעוד כספי התגמולים ניתנים למשיכה בדרך של קצבה ולאחר העברתם לקופה משלמת קצבה. מי שצבר זכויות לקבלת קצבה מעבר לסכום המינימאלי הקבוע בחוק יכול גם להוון את ההפרש ולמשוך אותו כסכום חד פעמי. אלו כבר תנאים טובים יותר למשיכת כספים מקופת הגמל במהלך החיסכון ועוד לפני הפרישה והיציאה לפנסיה.

מבחינת הבדלים ספציפיים בין קופות גמל, יש להכיר את קופת הגמל הכללית ואת קופת הגמל המסלולית. קופת גמל כללית היא מכשיר פיננסי בו מנוהלים הכספים בהתאם לשיקול הדעת של הגוף המנהל. לעומת זאת, בקופת גמל מסלולית כל מסלול מייצג התחייבות למדיניות השקעה מוגדרת שאמורה להתאים לצרכי הלקוח.

הלוואות ומימון מגופים חוץ בנקאיים

עוד דרך לבדוק האם ניתן וכדאי למשוך כספים מקופת הגמל במהלך החיסכון היא לברר מה סוג ההוצאה הדרוש. במידה והכספים מיועדים לקניית רכב יש אלטרנטיבות לא פחות טובות. רכבים למכירה מוצעים כיום על ידי היבואנים בתנאים נוחים. היבואן מציע מסלולי קנייה עם מימון והלוואות שעולות בקנה אחד עם צרכי המשפחות. רכישה של רכב חדש בתנאי מימון נוחים דרך היבואן גם מבטיחה אחריות על תיקונים ותחזוקה. במקרה כזה כדאי לבדוק כל מקרה לגופו ולקבל הצעת מחיר מסודרת לפני שמחליטים למשוך כספים מקופת הגמל.

כל סוג הוצאה מאפשרת מימון בעזרת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית. הלוואה בנקאית ניתנת בתנאים נוחים ולטווח קצר, בינוני או ארוך, בעוד הלוואה חוץ בנקאית לא פוגעת בתזרים החשבון הרגיל. לכל הלווואה יש יתרונות וחסרונות אחרים אותם כדאי לבדוק עם יועץ מקצועי. הדגש הוא על שימוש בהלוואה כאלטרנטיבה לפתיחת קופת גמל ומשיכת הכספים עם מס של 35%. במידה וההלוואה אינה אטרקטיבית והכספים בקופה הופקדו אחרי שנת 2008 ולכן יכולים להימשך ללא מס, אפשר בהחלט להשתמש בהם.

בחירה בין אפיקים פנסיונים - למי משתלם לבחור באפיק המסוים?

חסכון פנסיוני עוזר לכל אחד מאיתנו להמשיך להתקיים בכבוד גם לאחר הפרישה לגמלאות. במאמר זה נציג בפניכם את האפיקים הפנסיונים השונים ונסביר כיצד כל אחד יוכל לבחור את המתאים לו ביותר.

פנסיה לכל אחד

רוב האנשים הצעירים אינם חושבים על אותו יום בו הם יצאו לפנסיה ויצטרכו לחיות מקצבה מסוימת ולכן הם פעמים רבות מזניחים את החיסכון החשוב כל כך. מסיבה זו מדינת ישראל פתחה במסע הסברה רציני מאוד אודות חשיבות הפנסיה ומאפשרת לכל אחד לקרוא אודות האפיקים הפנסיונים השונים באתר האינטרנט של משרד האוצר. בנוסף לכך, מדינת ישראל מבטיחה הטבות מיסוי לכל אדם שמתחיל לחסוך לתקופת הזקנה. כיוון שמדובר על נושא חשוב מאוד מבחינה פיננסית חשוב להקפיד ולבחור בחסכון הפנסיוני המתאים ביותר לגיל ולצרכים המשתנים שלכם. נכון להיום האפיקים הפנסיונים העיקריים הם קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה.

מה חשוב לדעת?

רוב המוצרים הפנסיונים כוללים חיסכון וביטוח. מטרת החיסכון היא קצבה חודשית לאחר יציאתכם לפנסיה (וזאת בנפרד מהביטוח הלאומי). המטרה של הביטוח היא להבטיח לכם שעד  הגיל בו תצאו לפנסיה חברת הביטוח היא זו שתהיה אחראית להפקדת כסף לקופת הגמלאות שלכם במקרה של אובדן כושר עבודה או חס וחלילה פטירה. דבר נוסף שחשוב לדעת הוא שהניהול של החיסכון הפנסיוני שלכם תמיד יעשה על ידי גופים פיננסיים שמאושרים על ידי משרד האוצר (כמו למשל בתי השקעות) וזאת תמורת דמי ניהול שנתיים. גופים אלו ישקיעו את הכספים אותם תפקידו בשוק ההון וישיגו עבורכם תשואות על הסכום הקיים בקופת הפנסיה שלכם. גופים אלו גם יהיו אחראים לתשלום של קצבת הפנסיה שלכם לאחר פרישתכם מהעבודה.

אפיקים פנסיונים שונים- במה לבחור?

כל אחד יכול להפקיד את כספי הגמלאות שלו בקרן פנסיה, מסלול ביטוח מנהלים או באמצעות קופת גמל. הבחירה צריכה להיעשות לאחר קריאה והבנה של היתרונות והחסרונות של כל אפיק השקעה פנסיוני. חשוב לדעת שבקרן פנסיה ניתן לבטל את ביטוח החיים במקרה בו האדם אינו נשוי, כל האפיקים הפנסיוניים כוללים הטבות מס, בחירת האפיק הפנסיוני צריכה להיעשות לאחר בדיקת דמי הניהול שנגבים במסגרתו, בירור אודות איכות ניהול ההשקעות (כלומר התשואות) איכות השירות ועוד. נקודות חשובות נוספות שיכולות להשפיע על הבחירה הן שקרן פנסיה פועלת בהתאם לתקנון, לכל אחד יש את החיסכון שלו אך ההתייחסות היא קבוצתית. ביטוח מנהלים כולל חסכון, ביטוחים בהתאמה אישית ופועל בהתאם ל חוזה אישי, דמי הניהול יקרים יותר אך היצע האפשרויות גדול יותר. בנוסף, יש גם אפשרות של בחירה בקופת גמל כאפיק פנסיוני. כאן מדובר על חיסכון נטו ללא מרכיב ביטוחי שפועל על פי תקנון.

לסיכום, כל אחד צריך לשקול את היתרונות והחסרונות של כל אפיק פנסיוני ולבחור באותו אחד שישרת אותו בצורה הטובה ביותר כאשר הוא יגיע לגיל הפרישה לגמלאות.

אם עוד לא דאגת לעתיד שלך - הכתבה הזאת תעשה לך סדר

תכנון לטווח רחוק מחייב היכרות עם מגוון רחב של מכשירים פיננסיים. מי שמשכיל לפתוח קרן השתלמות לדוגמא יכול לנצל אותה לטובת השקעות מניבות, רכישת נכסי נדל"ן, שיפוץ בית, לימודים גבוהים ועוד. לעומת זאת, קרן פנסיה אפקטיבית רק לאחר הפרישה ומגיל מסוים. סוגים אחרים של מכשירים פיננסיים יכולים להיות השקעה במט"ח, רכישת מניות וכן הלאה. השאלה היא כיצד משתמשים במשאבים ובאיזה אופן כדאי לחלק אותם.

יש כמה דברים שכדאי לדעת על מנת להיערך לעתיד פיננסי טוב יותר. ראשית, חשוב להתייעץ עם אנשי מקצוע טרם קבלת החלטות. מומלץ להגדיר מטרות וצרכים, להבין את מסגרת ההשקעה האופטימאלית ביחס לרמת ההכנסה ולהימנע מסיכונים. שנית, רצוי להתאזר בסבלנות ולא לחפש אחר קיצורי דרך. מי שרוצה להשקיע בנכסים חייב לבצע חישוב משכנתא ולהביא לידי ביטוי את הריביות, פריסת התשלומים, הסדרי ההחזר וכן הלאה. רק כך ניתן להשיג תשואה אטרקטיבית וגם למנוע הוצאות בלתי צפויות.

ההבדלים בין עובדים שכירים ועצמאיים

היבט לא פחות חשוב של סדר וארגון בדאגה לעתיד דורש הבחנה בין עובדים שכירים ועצמאיים. בכל הנוגע לקרן השתלמות, מעסיקים של עובדים שכירים לא מחויבים על פי החוק לבצע הפרשות. לרוב מתבצעות ההפרשות במסגרת של הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה לחוזים אישיים. במקביל, עובד עצמאי יכול להחליט האם להפריש כספים לקרן השתלמות. הוא זכאי להטבות מס בגין הפרשות אלו ועד לתקרה מסוימת.

דאגה לעתיד עם או בלי קרן השתלמות דורשת מהאזרחים היכרות עם השלבים השונים למימוש הזכויות. בסופו של דבר, אי אפשר לרכוש נכס נדל"ן או לצפות להשיג תשואה גבוהה מבלי לעקוב אחר ההנחיות והצעדים המקובלים. הטיפ בהקשר של קרנות נאמנות הוא לבדוק מראש את התנאים למשיכת הכספים ללא עמלה. יש למלא בקשה על גבי טופס של החברה המנהלת את הקרן, לצרף תצלום תעודת זהות ומסמך בנקאי המאשר את העברת הכספים על שם העובד בלבד ולעיתים גם לצרף מכתב מהמעסיק לגבי שחרור הכספים.

מה חשוב לדעת על קרנות השתלמות?

קרן השתלמות היא בין המכשירים הפיננסיים המומלצים על ידי אנשי מקצוע בתחום ההון. חשוב לדעת כי בעת הפסקת התשלומים לקרן השתלמות אין פגיעה בקרן והקופה ממשיכה לצבור ותק וריביות. הותק בקרן השתלמות נספר ממועד ההפקדה הראשונה ולכן כדאי להקדים אותו ככל האפשר. במקרה של פטירת העובד ניתן גם למשוך את הכספים מיידית מתוך הקרן וללא הגבלה או תשלומי קנסות.

לסיכום, קרן השתלמות יכולה להעניק את הבסיס להשקעה פיננסית משתלמת בטווח הקצר והארוך. הטיפים העיקריים הם להחליט על תכנית מסודרת, להתייעץ עם אנשי מקצוע ולהביא לידי ביטוי את האפשרויות ביחס ליכולת ההחזר ועם כמה שפחות סיכונים לא רצויים.

מתי זה הזמן הטוב ביותר לשחרר קרן השתלמות?

הסבר קצר על קרן ההשתלמות ועל המטרה של אפיק החיסכון הזה

נתחיל בהסבר על קרנות השתלמות באופן כללי למי שלא מכיר את אפיק החיסכון הרווחי הזה ואת האפשרויות שהוא נותן לנו. קרן השתלמות היא קופת גמל שמיועדות לעובדים שכירים, עצמאיים וכן לבני קיבוצים ומושבים שיתופיים. במקור, שימשה קרן ההשתלמות כחיסכון שנועד למימון השתלמויות ולימודי המשך לעובדים שכירים במשק. כיום משמשת קרן ההשתלמות כאפיק חיסכון כללי למטרות משתנות, בטווח זמנים בינוני ועם זאת עם הפטור ממיסוי ממנו נהנים אפיקי החיסכון לטווח ארוך. למרות היתרונות המשמעותיים של הטבות המס הללו ושל קרן ההשתלמות, רק 37% מהעובדים משחק נהנים מהאפשרויות שהיא נותנת לנו, ולכן חשוב להכיר היטב את ההזדמנות הזאת ולדעת לנצל אותה – ולדעת גם מתי לפדות אותה.

הרבה אנשים מתלבטים מתי כדאי לשחרר את קרן ההשתלמות שלהם

את הכספים שחסכנו בקרן ההשתלמות אנחנו יכולים להתחיל למשוך כשש שנים שלמות לאחר תחילת החיסכון (זה מה שנחשב אפיק חיסכון בינוני), או שלוש שנים במידה ואנחנו לאחר גיל הפרישה. אם נרצה למשוך כספים לפני פרק הזמן הזה, לא נהנה מהטבות המס ולכן ממש לא כדאי לנו לעשות זאת. בעבור תשלום על השתלמות של ממש ניתן למשוך את הכסף בכל מקרה לאחר שלוש שנים. מרבית האנשים פוגשים בהתלבטות משמעותית בנוגע לקרן ההשתלמות שלהם לאחר פרק הזמן הקבוע של שש השנים. האם כדאי לנו למשוך את הכסף הנזיל שחסכנו או להמשיך לחסוך לתקופה נוספת? באופן כללי, כל עוד אין לנו שימוש מיוחד בכסף הזה כדאי שלא למשוך אותו סתם כך, וההתלבטות האמיתית מגיעה כשיש לנו מטרה משמעותית למשוך את הכסף בעבורה.

אחת האפשרויות שקורצות לרבים היא לשחרר את קרן ההשתלמות בשביל להקל על המשכנתא

כשאנחנו לוקחים משכנתא אנחנו למעשה מקבלים את אחת ההחלטות החשובות ביותר בחיים שלנו וכן מתחייבים לעסקה הארוכה והיקרה ביותר בחיים שלנו. תשלום משכנתא הוא תשלום ארוך שנים של אלפי שקלים בכל חודש, שנותן לנו לשלם על דירה עד שהיא תגיע לבעלות מלאה ובלתי מעורערת שלנו. כספי קרן ההשתלמות יכולים בהחלט לשמש אותנו למקדמה כספית ראשונית שתקל משמעותית על תשלומי המשכנתא החודשיים שלנו לטווח הקצר והארוך. במקרים רבים מדובר באפשרות איכותית שכדאי לנו לפדות בעבודה את קרן ההשתלמות, אך לא מדובר פה במקרה מחייב.

נתחו את מצבכם בצורה מקצועית ואיכותית ותקבלו את ההחלטה הנכונה

הדבר החכם ביותר שאנחנו יכולים לייעץ לכם לעשות הוא לעשות חישוב משכנתא איכותי, לבדוק האם אתם יכולים לעמוד בשלב זה בתנאי המשכנתא שלכם בלי לפדות את קרן ההשתלמות, ורק במידה והתשובה לשאלה הזו היא לא, כדאי לכם לפדות את קרן ההשתלמות. כמו שאומרים באנגלית, כל עוד יש לכם אפשרות את הכסף הזה כדאי לשמור ליום גשום.